כפל ביטוח- האם בהכרח שלילי?

הביטוי "כפל ביטוח" הפך לשגור ומוכר בשיח הציבורי והתקשורתי.

נתוני "כפל הביטוח" שפורסמו השנה הציגו ממצאים מדאיגים אודות הוצאות המבוטחים על ביטוחים חופפים. כחלק מהמאבק בכפל ביטוחי מיותר, הוציאה סלינגר הנחיות הכוללות בין היתר את חובת השימוש ב"הר הביטוח" והוצאת פלט בדבר הכיסויים הקיימים של המבוטח.
בד בבד ניכר כי הביטוי "כפל ביטוח" אינו נהיר דיו לציבור וכי כפל ביטוחי מוצג אך ורק בהקשר שלילי.

בעוד שחוק חוזה הביטוח מגדיר "כפל ביטוח" בעיקר בתחום ביטוחי רכוש, המונח "כפל ביטוח" בהקשר של ביטוחי בריאות, מקבל פרשנויות שונות בקרב ציבור הסוכנים והמבוטחים.
לאור הפרשוניות השונות, ננסה לענות על השאלה:

האם בכל מקרה בו מבוטח מחזיק מס' כיסויים דומים/ זהים שנועדו לכסות את אותו מקרה ביטוחי,
מדובר בביטוח מיותר?

כדי לענות על השאלה, נעמיד את הדברים על דיוקם:

• במוצרי פיצוי (כגון: מחלות קשות, תאונות אישיות ,ביטוחי חיים ) מבוטח יכול לרכוש מס' פוליסות מחברות ביטוח שונות ולקבל מכל חברה את מלוא הפיצוי שרכש בעת קרות מקרה הביטוח.
  מאחר וכל חברת ביטוח מגבילה בתחומים רבים את תקרת הכיסוי, רשאי הלקוח להגדיל את הסכומים ע"י רכישת ביטוח מקביל בחברה אחרת וכך להגן על עצמו עם פיצוי מוגדל בקרות מקרה הביטוח.
  (לדוגמא: כיסוי למחלות קשות מקנה סכום של כ- 600,000 ₪ מקסימום בכל חברה. ניתן להגדיל סכום זה ע"י רכישת כיסוי מקביל בחברה נוספת).
   
• בפוליסות שיפוי, בחלקים ניכרים מהפוליסה, אכן מדובר על כפל ביטוח מיותר.
  לדוגמא, רכישת פרק ההשתלות בפוליסה האחידה משתי חברות במקביל, עשויה להיות מיותרת, מאחר שלרוב החברות אין תקרות בתחום ההשתלות.
  זהו גם הדין לגבי  כיסיי לניתוחים פרטיים בארץ, מאחר שמדובר על פוליסות שיפוי אחידות.
  
  מנגד, כיסוי התרופות, מוגבל בכל חברה לסכומים העשויים להיות בעייתים (נמוכים) בעת הצורך.
  לדוגמא, בביטוח הקבוצתי סכום הביטוח לתרופות נמוך משמעותית מהביטוח הפרטי, וברוב הקולקטיבים אין כיסוי לתרופות בהתאמה אישית.
  לכן, לעיתים מומלץ לשקול רכישה של פרק התרופות בחברה נוספת (עשוי להתאים גם לבעלי פוליסות ישנות בהן נקובים סכומים נמוכים) ולוודא כי סכום התרופות הכולל תואם להוצאות הנדרשות בימינו לתרופות.
   
• גם הנספח האמבולטורי הוא דוגמא לכיסוי שמומלץ לשקול את רכישתו במקביל בחברות שונות.
  ברוב החברות הנספח האמבולטורי (הנתבע ביותר) מוגבל לכ- 12 אלף שקל בשנה.
  לקוח המעוניין להרחיב את תקציב השירותים האמבולטוריים יכול לרכוש את הכיסוי ב 2 חברות ביטוח ולהגדיל משמעותית את תקרת ההחזרים לאירועים שוטפים (ייעוצים, הריון, בדיקות אבחנתיות, פיזיוטרפיה ועוד).
  
  אם כך, כפל ביטוחי אינו בהכרח שלילי, והחזקת מס' כיסויים לאותו מקרה ביטוחי לא בהכרח מיותרת.
  בתנאים בהם רכישת ביטוח כפול מבוצעת במודעות ובהתאם לצרכים האמיתיים של המבוטח וכאשר לביטוח יש ערך כלכלי למבוטח, הרי מדובר בהחלטה חיובית ויעילה.
  בכל מקרה אחר, יש להימנע מיצירת כפל ביטוח מיותר. ולא זאת בלבד, תפקידו של סוכן ביטוח מקצועי כרוך גם בסינון וביטול כפילויות קיימות ותכנון תמהיל ביטוח אופטימלי לפרט ולמשפחה.
   
  בתקופה הקרובה צפויים המבוטחים לקבל התראות על כפל ביטוחי שאותר בתמהיל הביטוח שלהם. זוהי הזדמנות פז לבצע עדכונים שדרוגים, החלפות, השלמות ולוודא כי תמהיל הביטוח מותאמים לצרכים, להעדפות למצב הכלכלי והרפואי של המובטחים.
  
  
  סוכני ביטוח, מנויים לקהילת המקצוענים של חני שפיס?
  מוזמנים להצטרף לרשימת התפוצה שלנו ולהינות מעדכונים, מידע ומאמרים ישירות לתיבת המייל שלכם, ללא עלות. להרשמה לחצו כאן>>>
  
  לקריאת מאמרים נוספים של חני שפיס, היכנסו ל"בלוג למקצוענים" (לחצו על הלינק)

 

        מובהר כי המידע המבוא באתר מבטא את מיטב הבנתם של המעורבים בכתיבתו, ואין לראותו כמידע שלם            וממצה.  מידע זה אינו מהווה תחליף לבדיקה יסודית ופרטנית ולהתייעצות עם יועצים משפטיים מקצועיים,          באשר לכל עניין ומקרה, לגופם.